Teilpensionierung oder Frühpensionierung? Vier praktische Tipps

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08.04.2022 Lesezeit: 1 Minute(n)

Mit der richtigen Planung vorzeitig in den Ruhestand

Ein «Rückzug auf Raten» vom Arbeitsleben ist in der Schweiz möglich und kann einige Vorteile bieten. Damit es finanziell klappt und Sie sogar Steuern sparen können, sollten Sie vier wichtige Punkte frühzeitig klären.

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Endlich weniger arbeiten – was muss ich beachten?

Mehr Zeit für Sie, Ihre Enkelkinder oder Ihre Hobbys, vielleicht wieder einmal eine längere Reise: Eine Frühpensionierung ist verlockend, kann aber auch teuer zu stehen kommen.

«Je nachdem, wie viele Jahre früher Sie in Rente gehen möchten, müssen Sie einen sechs- oder siebenstelligen Betrag finanzieren können.»

Die Alternative: eine Teilpensionierung

Statt von heute auf morgen zur Frührentnerin oder zum Frührentner zu werden, können Sie sich auch Schritt für Schritt aus dem Erwerbsleben zurückziehen. Genau dies ist gemeint, wenn man in der Schweiz von einer «Teilpensionierung» spricht. Der Rückzug erfolgt in einer oder mehreren Raten. Ein Beispiel: Sie reduzieren Ihr Pensum im Alter von 60 Jahren auf 50 Prozent und gehen dann mit 65 Jahren ordentlich in Pension.

Die Vorteile einer Teilpensionierung

Festes Einkommen: Sie erhalten weiterhin regelmässige Einkünfte, mit denen Sie unter Umständen Ihre Fixkosten bis zur Pensionierung decken können.
Geregelte Vorsorge: Sie sorgen weiterhin vor, leisten keine Nichterwerbstätigenbeiträge und können die AHV-Rente aufschieben.
Steuererleichterungen: Bei einer Teilpensionierung können Sie Ihr Pensionskassen-Guthaben gestaffelt beziehen, wobei der Steuersatz meist tiefer liegt als beim Gesamtbezug.

Hört sich dies verlockend an? Dann lohnt es sich, wenn Sie sich mit vier wichtigen Punkten beschäftigen, bevor Sie das Thema Teilpensionierung konkret angehen.

4 Tipps für eine erfolgreiche Teilpensionierung

1. Weihen Sie Ihren Arbeitgeber ein

Ein Punkt, der oft unterschätzt wird. Nicht jeder Arbeitgeber ist bereit, Ihnen bei der Pensumsreduktion entgegenzukommen. Schneiden Sie das Thema deshalb an, bevor Sie mit der weiteren Planung beginnen.
2. Beachten Sie die kantonalen Vorgaben

Ein wichtiger Punkt bei der Teilpensionierung sind oben erwähnte Steuervorteile. Doch Teilbezüge Ihres Pensionskassen-Vermögens unterliegen Vorgaben, die von Kanton zu Kanton unterschiedlich sind. Geregelt sind die Anzahl der geplanten Pensionierungsschritte, die Höhe der Pensumsreduktion und die Fristen zwischen den einzelnen Reduktionsschritten.

Eines ist in der ganzen Schweiz identisch: Die Pensumsreduktion muss substanziell und dauerhaft sein sowie mit einer Lohnreduktion verbunden sein. Sonst wird der Teilkapitalbezug nicht akzeptiert.

Steuerberatung im Kontext

Wer sich im Steuer-Dschungel nicht auskennt, tappt schnell in eine Steuerfalle. Denn im direkten Kontakt mit den Steuerbehörden holen nicht alle Steuerpflichtigen deren «Wissensvorsprung» auf. Unsere erfahrenen Steuerexpertinnen und Steuerexperten verhandeln sämtliche Schweizer Steuerfragen auf gleicher Augenhöhe mit den Behörden und holen, wo nötig, verbindliche Steuerrulings ein.

Kontaktieren Sie uns unverbindlich, um Ihre Steuersituation mit unseren Experten zu analysieren.
3. Studieren Sie das Reglement Ihrer PK

Nicht nur jeder Kanton hat seine Regeln, auch von Pensionskasse zu Pensionskasse gibt es unterschiedliche Vorgaben. Wichtig sind zum Beispiel, ob eine Teilpensionierung überhaupt vorgesehen ist und falls ja, über welche Dauer Sie reduziert weiterarbeiten können.
4. Versichern Sie den bisherigen Lohn weiter

Dieser Tipp ist insbesondere für Personen mit höherem Einkommen relevant. Vielleicht sind Sie in der komfortablen Situation, dass Sie Ihr Vorsorgeguthaben gar nicht benötigen, um die Einkommenslücke zu schliessen. Dann können Sie Ihren bisherigen Lohn weiter versichern. Sie zahlen also weiterhin Beiträge in die Pensionskasse ein und erreichen das ursprüngliche Sparziel. Auch Ihre Risikoleistungen bleiben bestehen.

Zwar müssen Sie in diesem Fall einen Teil der Arbeitgeberbeiträge übernehmen, doch diese können Sie vom steuerbaren Einkommen abziehen. Oft sparen Sie dadurch Steuern.

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