Amortir son hypothèque? Capacité de supporter la charge de l’immobilier

Videos, Wealth & Pension Planning Updated at 14/07/2022
Originally published at 27/09/2021 Temps de lecture: 2 minute(s)

Compte tenu de la nouvelle hausse des taux hypothécaires, une question familière se pose en priorité: quel est le montant optimal de l’hypothèque pour un logement en propriété? S’il est trop élevé, l’hypothèque sera probablement difficile à financer à la retraite. S’il est trop bas, cela impliquera l’immobilisation de liquidités élevées et une eventuelle hausse inutile de la charge fiscale. © Video: Vontobel

Le contenu suivant s’adresse aux personnes privées ayant leur domicile fiscal en Suisse.

Tout propriétaire d’un bien immobilier à usage propre se pose un jour la question: puis-je supporter mon hypothèque à long terme? Même après mon départ à la retraite? Découvrez des valeurs indicatives utiles afin de déterminer votre montant hypothécaire optimal.

Dans quelle mesure dois-je amortir mon hypothèque?

Lorsque le départ à la retraite approche, certaines choses changent dans la vie, également sur le plan financier. En règle générale, le nouveau revenu versé par l’AVS et la caisse de pension est d’environ 30 à 40 % inférieur au salaire perçu jusque-là. Cela veut-il dire que vous devez restreindre votre budget afin de couvrir les coûts fixes de votre logement sur le long terme? La bonne nouvelle est qu’il existe des possibilités intéressantes d’optimisation des coûts fixes.

Qu’entend-on par « coûts fixes »

Tout bien immobilier entraîne des coûts fixes. Ils se composent des éléments suivants:

Intérêts hypothécaires
Coûts d’amortissement
Frais accessoires

À titre indicatif: ces coûts fixes ne doivent pas être supérieurs à un tiers de votre revenu brut.

Aujourd’hui encore, de nombreux établissements financiers prévoient un taux hypothécaire théorique de 5 % par an, bien que les taux effectifs soient plus faibles. Cela permet de garantir une certaine sécurité: il est ainsi plus facile de supporter les éventuelles hausses de taux. En règle générale, les frais accessoires sont estimés à 1 % de la valeur de l’immeuble.

La capacité d’endettement est calculée sur la base du rapport entre le revenu et les coûts fixes. Les conseils suivants vous donnent un aperçu de la manière dont la propriété du logement peut être financée à long terme:

4 conseils pour financer son hypothèque à la retraite:

Réduisez votre hypothèque jusqu’à la retraite

La règle générale consiste à amortir un tiers de la valeur de l’immeuble d’ici votre départ à la retraite. Ainsi, vous réduisez vos obligations à l’égard de la banque à deux tiers de la valeur. D’après notre expérience, vous pouvez alors généralement éviter la nécessité d’effectuer des amortissements ultérieurs. A cet égard, le règlement en matière de crédit de votre établissement financier est déterminant.
N’amortissez pas l’intégralité de votre hypothèque

D’une part, votre hypothèque ne doit pas être trop élevée; d’autre part, elle ne doit pas non plus être trop basse. Si, par exemple, vous amortissez l’intégralité de votre hypothèque, vous immobilisez beaucoup de capital. Cela pourrait épuiser vos réserves et avoir un impact doublement négatif sur votre retour sur investissement. Premièrement, un capital moindre est disponible afin de financer votre train de vie voire des investissements dans des titres, par exemple. Deuxièmement, ous pouvez faire valoir moins de dettes et d’intérêts passifs dans votre déclaration d’impôt.
Développez votre prévoyance

Vous pouvez vous constituer un capital par le biais de la prévoyance professionnelle ou au moyen du pilier 3a. Cela comprend notamment des rachats volontaires dans la caisse de pension. Ce capital vous permet d’amortir votre hypothèque par la suite, soit au moment de votre départ à la retraite voire plus tôt.

Important dans ce contexte: toutes les caisses de pension ne permettent pas de percevoir la totalité des avoirs de vieillesse sous la forme de capital. Au préalable, vérifiez les règles les règles qui vous concernent. Aujourd’hui, de nombreuses caisses de pension acceptent de verser une partie voire l’intégralité de la prévoyance sous la forme de capital.
Envisagez de céder votre bien immobilier

Vous souhaitez transmettre votre immeuble à vos enfants? Envisagez-vous de vendre votre bien immobilier, pour en acheter un autre? Ce dernier cas est intéressant car, le cas échéant, vous êtes susceptible de bénéficier d’un report de l’impôt sur les gains immobiliers.

Nous serions ravis de vous conseiller

Les questions relatives à votre bien immobilier sont complexes. L’idéal est de vous faire conseiller de manière complète en temps utile. Nous nous ferons un plaisir d’analyser votre situation individuelle et de vous fournir un conseil sans engagement.

Nos services concernant votre hypothèque

Nous examinons systématiquement les questions relatives aux biens immobiliers et aux hypothèques dans le contexte global de votre planification financière. Cela signifie également que nous planifions l’impact sur vos impôts et vous conseillons en matière de couverture des risques. Qu’adviendrait-il de votre bien immobilier en cas de décès ou d’invalidité, par exemple? N’hésitez pas à nous contacter pour un premier entretien sans engagement.